惠民保进入比拼销售能力阶段，创新是制胜关键——专访圆心惠保CEO彭煊
编者按：
作为医疗保险的补充，“物美价廉”的惠民保类保障项目正在快速落地，多地开花。不过，惠民保项目的风险管控、可持续发展、保障作用等还有待观察。
《国际金融报》记者采访多家险企和三方平台相关项目负责人，以期了解当前惠民保的真实发展状况，探索这一项目走得更远的方式。
几十块钱、超百万保障、连接医保、特药支持、健康管理服务……
不到10个月时间，“惠民保”（城市普惠型商业补充医疗险）项目以其无限“惠”民的魅力，疯狂席卷全国10余省份、近50个城市，参保人数超2000万，累计保费超10亿元。
惠民保的“爆红”，固然离不开医保局的站台和保险机构的强大承保支撑，第三方平台的积极推动同样是不可或缺的关键环节。截至目前，已有包括镁信健康、思派健康、圆心惠保、腾讯微保、暖哇科技等十余家第三方平台参与惠民保项目。
惠民保大火的底层逻辑是什么？第三方平台在惠民保项目中到底扮演着什么样的角色？惠民保未来又将走向哪里？近日，圆心惠保CEO彭煊接受了《国际金融报》记者专访，从三方视角给出了他的思考。
据了解，截至10月15日，圆心惠保已先后参与或主导了宁波、南通、海南、山西、安徽等五个惠民保项目上线。
圆心惠保CEO彭煊
缓解个人支付压力
《国际金融报》：惠民保为何在2020年突然“爆红”？
彭煊：惠民保的火热，说明这个是有市场需求的。中国医保目前覆盖了13.8亿人，是全世界最大的医疗保障体系。2019年中国的整体医疗卫生费用总支出接近6.5万亿元，医保支出大概2万亿元，这意味着还有4.5万亿元的空间需要个人支付。
另外，虽然商业健康险在近几年发展很快，但其理赔整体水平仍较低，2019年理赔金额不到2000亿元，在全国医疗卫生费用总支出中的占比仅2%左右。
更何况，中国当前仍然有6亿人口的月均收入仅1000元。对于这部分人群来说，购买几百块钱的百万医疗险有一定压力，而几十块钱的惠民保相对而言门槛低了很多。
也正是因为个人支付部分压力依然较大， “惠民保”的出现才能让大家感受到，这个产品是可以解决部分问题的。
各利益方的“小心思”
《国际金融报》：如果说这是底层逻辑，那么，医保局、保险公司、三方平台积极参与惠民保项目的意图是什么？
彭煊：应该说是各取所需。
从医保局方面来看，初衷是希望借助惠民保缓解基本医保的压力。这也是惠民保业务发展初期，各地医保局愿意站台的原因所在。但实际上，惠民保的主要作用还在于“惠民”。
从保险公司方面来看，人身险公司因担忧惠民保会冲击现有健康险业务，入局者还不多。相反，财险公司因无顾虑，在产品条款设计、定价等方面更加灵活，更加积极在参与。
对于人身险公司的担忧，理论上确实存在一定可能性。从惠民保覆盖率较高的地方来看，其百万医疗险销量确实要弱一些。
但我认为，对于新公司、或者百万医疗险业务规模并不是很大的公司来说，现在入局惠民保是个很好的机会。毕竟，因起付线较高，所以市价上，惠民保类业务的赔付风险不会很高，至少前期一两年风险不会太高，风险相对可控。
对于三方平台来说，动力则更大。事实上，惠民保发展初期就是由包括圆心惠保在内的第三方公司推动的，我们从特药险市场转向惠民保，从一个产品覆盖全国，到面向一个区域集中覆盖，实际上都是为了打通药的产业链，核心目标就是提高药品的覆盖范围——覆盖更多人群，结合线下药店，在保险支付环节掌握更多的话语权。
三方平台从后端走向全流程服务
《国际金融报》：如何定位第三方平台在惠民保项目中的角色？此前有保险公司相关负责人提出，第三方平台应该是赋能者、连接者和开放平台，是否赞同？
彭煊：对我们第三方公司而言，一开始是想为商业保险提供特药服务，后来则转向为一个城市提供特药服务。当然，现在第三方公司在模式上都有所改变，对项目支持已经覆盖前端至后端全流程，包含提供产品设计、医疗服务、系统开发、推广运营、特药管理、理赔服务等技术支持。
以圆心惠保和长安责任保险公司在安徽省联合推出的“蚌惠保”为例，公司作为技术服务方，在高额保障基础上，还为参保人赠送妙手医生服务（全科咨询+线上处方+送药上门等）、基因检测折扣优惠、海南博鳌乐城海外药品就医门诊绿通服务、优质体检服务（善诊）等贯穿诊前诊中诊后的全流程医疗健康管理服务。
作为圆心科技的成员企业，我们能借助母公司在医药领域的优势和资源，利用覆盖全国70个城市的200多家院边及DTP自营药房和妙手互联网医院的10万多名合作医生，服务于各大保险公司，而这也是圆心惠保的核心优势所在。
医疗费近5万才触达起付线
《国际金融报》：我们注意到，惠民保业务均是在基本医保、大病保险报销基础后，再报销自费部分的的一定比例，对消费者来说是否有点坑？
彭煊：确实，消费者往往需要1至2年时间，才能够感知到，惠民保产品价格低廉是因为起付线较高。
目前大多数惠民保产品是在基本医保报销基础上再报销自费部分的80%。
以北方某地近期推出的惠民保产品为例，其基本医保的起付线是800元，医保报销后自费超过1万元部分，由大病医保来报销75%，剩余的25%为自费部分，自费部分超过1万元，才触达该产品的起付线。
也就是说，当个人整体医疗费用部分接近5万元的时候，才能达到惠民保的起付线。这也是各地惠民保为什么定价会比较便宜的原因所在。
惠民保产品很重要的一项责任是特药，大部分惠民保产品对这类责任提供0免赔服务，这是因为肿瘤发生率在全部重疾中占到了60%的比例，而肿瘤的开销中，有很大一部分都是因为药物，市场对这类服务是有需求的。
或成为“第二个大病医保”
《国际金融报》：惠民保类产品未来发展方向在哪里？
彭煊：目前看来，医保局的倾向性非常明显，如果其进行干预的话，基本会将惠民保引导至大病医保的方向。
从付费方式来看，如果投保惠民保不动用医保个人账户进行付费，就是走市场化的发展路线，即低配版的百万医疗险，或“第二个大病医保”。这样一来，经纪公司（流量平台）、第三方公司就会发挥更大作用，因为这往往意味着多家公司共保，同时，还会在产品中加入既往症以及医保外责任，要求保险公司贴着盈亏平衡线做精算假设，产品上线前一两年，大概率会亏损。
目前，在惠民保中加入医保外责任是各地医保局比较统一的需求，因为在医保类目录内，无论怎样做文章，对医保都不会产生大的作用，必须加入医保外责任，报销医保外用药，才有可能减少医保内用药支出，才有助于医保控费。
从监管的态度上来看，感觉还在观望，不排除未来对产品进行规范。
创新是制胜关键
《国际金融报》：在此背景下，保险公司、经纪公司、三方平台的机会在哪里？
彭煊：惠民保业务未来市场竞争会越来越激烈，财险公司会继续快速铺市场，而寿险公司也会逐步加入，大流量平台也在加速入场，市场竞争已进入比拼销售能力的阶段。
惠民保最开始的时候是一类紧贴政府资源和关系的产品，而如今，各家公司比的是“资源整合+销售”能力。下一步，大的流量平台会加入，例如蚂蚁集团和腾讯旗下的微保都已经加入了进来。大流量平台+保险公司当地资源，惠民保本身还会继续发展变化，覆盖率不断提升，小的销售平台机会越来越小。
要想在这个市场上取得领先地位，关键还是创新。
一是产品创新将强化。现在为了抢市场，产品仍以“抄”为主，未来产品创新会越来越多，会由公司和医保局深度沟通或掌握拿一些定价数据。
二是产业链模式创新也将增强。这也是目前正在努力尝试的一件事情——把上下游企业，包括健康管理企业、药企等整合起来。药企其实很关注惠民保类产品的发展。
目前国内已经有40多个地方推出了惠民保产品，未来两三年，会有更多地方推出类似产品，就市场格局而言，一定是多家参与，不可能是一家独占。
记者 | 罗葛妹
编辑 | 陈偲
版式 | 王莹
标签：惠民保