双白领家庭 用份子钱还房贷到底划算不划算

　　【理财案例】

　　范先生和郭 目前都在上海某外资企业担任中层管理者的职务。两人经过多年的爱情长跑后于今年3月初终于喜结良缘，举行了婚礼。两个都为上海本地人，家族庞大，且平时人缘很好，亲朋好友喜气洋洋地齐聚一堂，一场婚宴办了60余桌，到场嘉宾竟达600多人。当然，随礼在所难免，夫妻俩时候粗粗一算，剔除办婚宴所花费的成本，剩余10万元。这笔钱如何支配呢?小夫妻为此发了愁，是直接用来还房贷呢?还是用来添置新家所需要的生活用品?再或者从长计议用来投资理财呢?为此，范先生和郭 到了马甲袋金融理财师Allium

　　【理财目标】

　　通过份子钱，为未来的家庭生活打下扎实的财富基础。

　　【财务分析】

　　范先生和郭 两人月收入共2万元。每月日常生活支出也不多，但每月的房贷与车贷对两人而言是一个沉重的负担，为此每月要支出近收入的一半，9000元，加上日常开销，每月仅有2000元的结余。之前，为了付首付，更是耗尽两人多年工作存蓄，目前就算加上本次婚礼收入的份子钱，储蓄也仅有14万元。让范先生与郭 更担忧的是，目前，自身生活都感觉到拮据，将来随着父母年龄上去，孩子的到来，这样的收入怎么够呢?

　　【理财建议】

　　为此，马甲袋金融理财师Allium为范夫妇解答了如下困惑。

　　应该用份子钱还房贷吗?

　　不应该。马甲袋金融理财师Allium认为，不少新人都会选择用礼金来还房贷，这是错误的理财方式。结合宏观经济来看，2016年，中国经济下行压力大，为了完成年初既定的发展增速目标，宏观经济学家普遍预测，全年内央行可能会有3-4次的降准。随着央行的降准，各项贷款五年以上的利率都将进一步下调，这意味着，将来消费者的还贷压力会减小，那何必现在提前还贷呢?

　　Allium觉得，范先生夫妇刚刚成家，储蓄不多，在不久的将来，还要面临育儿、赡养老人等问题，因此目前应该注意开源节流，调整自己的资产结构，为未来打下更好的财富基础。

　　如何调整资产结构?

　　在进行投资理财前，马甲袋金融理财师Allium建议范先生，首先要对自己的资金进行流动性划分。

　　一般而言，我们把自己的资产划分为应急准备金、短期投资资金、长期投资资金还有流动性投资资金。

　　应急准备金：建议范先生把家庭月支出的5-7倍作为应急准备金。当家庭遇上一些突发状况，如家庭重要成员遭遇了严重疾病、失业等等，不至于会手足无措。不过鉴于范先生家庭储蓄资金本身就少，日常开销也大，如果严格按照5倍支出来划分应急准备金的话，可能回导致剩下来用于投资的资金匮乏。因此，建议范先生可以办理信用卡，这样存一个月就能得到2个月的支出所需。若信用卡还有2万以上的额度，那范先生只需要准备4万元就可以了。

　　短期投资资金：现在，范先生还有10万元的资金可用于投资理财。根据家庭对资金的现实需求，可以把6个月内可能需要用到的资金设为短期投资资金，在投资时应注意理财产品的投资期限，不宜过长，以免到时因为资金短缺，被迫要提前赎回而遭受不必要的损失。另外，也不适于投资风险过大的，如股票、外汇、理财等。

　　长期投资资金：剩余的，长期闲置资金可做长期投资。这一部分中Allium建议范先生可以遵循“七三原则”。七成用于固定收益类理财投资，“稳”字当头;三成可追求风险类投资，如股票、期货等，搏取高收益。当然，在股市正逢熊市或正处于下行的阶段，要谨慎投资，多观望，少下单。

　　流动性投资资金：范先生夫妇每个月都会有结余。而这一部分资金则正适合用于基金定投。范先生可以根据基金规模、投资方向、基金经理人的历史成绩等甄选一到两只优质基金，每月无论盈亏均投入一定的资金。这样可以化解选股的风险，降低整体风险程度，平均持仓成本。根据中国理财协会统计，只要坚持长期基金定投，即使股市不如意，也能获得平均6%的年化收益。若正好恰逢牛市，甚至有可能获得20%以上的可观收益。

　　【理财师小结】

　　范先生夫妇还年轻，正处于财富成长期，未来的财富上升空间还很大，配上合理地配置资产，相信一定会有美好的未来。